Страхование автомобиля ОСАГО и КАСКО

Сегодня мы можем наблюдать общую тенденцию — на дорогах появляется все больше автомобилей. У людей появились деньги, кредиты стали более доступны, и они стали вкладывать их в покупку личного автотранспорта, и сейчас 2-3 машины на семью в некоторых регионах России можно считать нормой.

Больше автомобилей на дороге, значит, и риски ДТП увеличиваются. А ДТП случаются постоянно, особенно на крупных трассах. Соответственно, необходимо иметь возможность как-то покрыть эти «риски»: то есть, помимо водительского мастерства и уверенности в себе, нужна денежная «подушка безопасности». Страховка ОСАГО в данном случае является одной из таковых.

Впервые практику ОСАГО ввели в третьей декаде XX века, в США, в Россию же она пришла в 2003 году с принятием соответствующего федерального закона. Первую значительную редакцию ФЗ №40 пережил в 2008.

ОСАГО является мерой, с помощью которой государство пытается защитить с одной стороны потерпевшего водителя, который может не получить компенсацию, если виновник не может платить, с другой стороны, виновника страхового случая, чтобы облегчить финансовый и психологический груз.

ОСАГО является одним из условий управления автомобилем

Основной целью практики обязательного автострахования, как было указано, является защита стороны, признанной потерпевшей в ДТП. То есть, страховая компания по закону будет обязана возместить определенную сумму денег за ущерб, нанесенный автомобилю потерпевшей стороны, а также здоровью, если таковой произошёл. Также действие ОСАГО распространяется и ущерб, принесенный строениям и зданиям.

Что ждет водителя, если он откажется оформлять ОСАГО? В первую очередь, при отсутствии данного полиса вы рискуете получить штраф размером от 5 до 8 МРОТ (минимальных размеров оплаты труда). Если же вы, допустим, будете пользоваться просроченным полисом и при этом сотрудники правоохранительных органов выявят этот факт, то штраф составит около 3 МРОТ.

Тарифы

Базовый тариф в ОСАГО четко фиксирует ФЗ №40, поэтому они везде одинаковы. Если же вам предлагают более низкие цены, то, вероятно, вы встретились с мошенниками, поэтому будьте начеку.

Договор

Для оформления ОСАГО не требуется никаких дополнительных справок, при себе нужно лишь иметь: паспорт владельца (ваш), паспорт на ваше ТС (транспортное средство), и водительские удостоверения всех лиц, которые будут допущены к управлению объекту страхования. Если же машина, которую вы собрались застраховать, вам не принадлежит, соответственно, вам нужно представить и доверенность (генеральную) от её хозяина.

Итоговая стоимость полиса определяется следующими факторами: характеристики водителя (его возраст и стаж), характеристика автотранспортного средства (мощность), регион регистрации, а также количество ДТП за прошлый период. За «чистую» от аварий историю вождения вам полагается скидка на ОСАГО.

В редакции закона от 2008 года было внесена важная поправка, которая не позволяет лицу, попавшему в ДТП и пересевшему на другую машину, получить скидки при оформлении ОСАГО. С 2008 года проверяется вся история вождения.

Договор об ОСАГО действует один календарный год. Предусматривается также, что страхователь может отдельно указать период эксплуатации автомобиля. В редакции закона 2008 года был установлен минимальный период использования ТС: для физических лиц – три месяца, для юридических в два раза больше – шесть месяцев. Страховщики склонны повышать цену страховки при непродолжительном периоде эксплуатации.

Также в 2008 году из закона был убран пункт, который разрешал автомобилисту еще 30 дней после истечения действия договора использовать транспортное средство. Эта новая мера вызвала негодование среди рядовых водителей и автомобильных экспертов.

Как и в любых других случаях, вам не следует терять оригиналы подписанных документов, не выбрасывайте также и квитанцию оплаты по договору — храните их в надежном месте весь страховой период.

Расторгнуть ОСАГО просто так не получится, на это должны быть очень веские причины. К таковым, прежде всего, относится физическое уничтожение или же угон автомобиля. Договор со страховщиком расторгается автоматически в случае гибели страхователя транспортного средства, а также при смене владельца автомобиля.

Тем не менее, если вы продаете автомобиль, не меняя при этом его владельца, то есть выдаете доверенность на вождение другому лицу, которое заплатило вам за это деньги, то договор ОСАГО можно и не расторгать. Чтобы формализовать сделку на уровне страховки, необходимо просто обратиться к страховщику и вписать нового владельца, попутно совершив доплату.

До внесения поправок в ФЗ №40, страховщик был обязан рассмотреть заявку на страховую выплату в течение 14 рабочих дней. Однако большинство компаний не могла уложиться в эти сроки. Теперь же этот период был растянут до 30 дней. И если страховщик не смог уложиться и в эти сроки, ему назначается неустойка, которая составляет 1/75 от суммы страховой выплаты умноженная на количество просроченных дней. Тем не менее, общая сумма неустойки не может превышать сумму самой выплаты.

Также с 2008 года зона ответственности автомобилистов, и, соответственно, страховщиков значительно увеличилась: теперь потерпевшие могут рассчитывать на выплаты за ДТП на АЗС, во дворах и парковках.

Возмещение ущерба

В 2008 году законодатель внес еще одно изменение. Ранее по закону возмещение страхового ущерба на всех пострадавших от рук виновника полагалось всего 240 тыс. руб. Теперь же закон определил по 160 тыс. руб. на каждого потерпевшего.

По ущербу имуществу пострадавших, лимиты страховых выплат остались теми же: 120 тыс. руб. для каждого (однако не более 160 тыс. руб. в сумме).

Увеличить эти лимиты можно с помощью присоединения к программе «расширенного ОСАГО». В отличие от основной программы, водитель может это сделать в добровольном порядке, особенно если опасается за то, что может попасть в ситуацию, когда ущерб не получится покрыть страховкой.

Однако здесь для страховых компаний законодатель не сделал особых ограничений: они вправе устанавливать любую тарификацию на «расширенную» страховую программу.

В 2008 было сделано еще одно значительное изменение, которое значительно снизило волокиту по поводу выплат компенсаций: теперь потерпевший в ДТП по вопросам выплаты компенсаций вправе обратиться к своему страховщику. Таким образом, вопросы компенсации решает теперь сам страховщик через взаимодействие со страховщиком виновника.

Страховщики очень щепетильны в вопросах денег, поэтому вам не стоит рассчитывать на то, что вам возместят ущерб в объеме, указанном законом, так как расчет компенсации идет с учетом износа ТС.

Страхование КАСКО

Полис КАСКО позволяет застраховать автотранспортное средство от угона или ущерба. Страхование может быть только от ущерба (частичное), или и от ущерба, и от угона (полное).

После оформления страхового договора автовладелец может рассчитывать компенсацию в следующих случаях:

• Угон транспортного средства.
• Действия злоумышленников, в результате которых транспортному средству был нанесен ущерб.
• Ущерб, нанесенный в результате ДТП. При этом не имеет значения, кто был виновником аварии – владелец полиса или другая сторона.
• Прочие обстоятельства, которые повлекли за собой ущерб автомобилю, и которые предусмотрены в страховом договоре.

Ущерб здоровью и жизни водителю и пассажирам

Страховщики компенсируют ущерб по договору не только непосредственной выдачей определенной суммы клиенту в руки.

В зависимости от конкретной ситуации, компенсация может быть осуществлена такими способами:

• Перечисление необходимой суммы на банковский счет клиента.
• Ремонт автомобиля.
• Компенсация средств, которые были потрачены владельцем автомобиля на ремонт.

Если автомобиль после аварии был признан не подлежащим восстановлению, или был угнан, клиент должен получить на руки сумму, соответствующую стоимости автомобиля. Вычитывается только амортизационный износ. Это означает, что чем больше возраст транспортного средства, тем меньшую сумму выплатит страховая компания.

Чтобы получить полис КАСКО, необходим минимум документов:

1. Свидетельство о регистрации автомобиля.
2. Паспорт на автомобиль.
3. Паспорт владельца транспортного средства.
4. ГТО.
5. Водительское удостоверение.
6. Договор о покупке автомобиля (если нужно застраховать новое транспортное средство).

Страхованием КАСКО занимаются многие компании, и тарифы в них отличаются друг от друга (тогда как в ОСАГО они фиксированы). В каждой страховой компании устанавливается базовая ставка, которая умножается на определенный коэффициент. На него влияют условия хранения транспортного средства, возраст владельца, наличие противоугонных систем, состояние автомобиля и т.д. Например, неохотно выдают полисы на дорогие автомобили без надежной сигнализации. Учитываются и предыдущие аварии с участием человека, который желает застраховаться. Если аварий не было, полис обойдется дешевле, если были – стоимость его автоматически возрастает.

В большинстве случаев договор КАСКО заключают на 1 год. Существуют и специальные предложения, когда страховка действует всего несколько дней. Правда, предоставляют такую услугу далеко не все компании.

Действует же страховка по всей территории РФ, а при доплате возможно оформление полиса, который действителен в странах Европы и СНГ.

По действующему законодательству, стороны ДТП могут не вызывать сотрудника ГИБДД в том случае, если никто не пострадал, а ущерб не превышает 25 000 рублей. При более серьезных случаях лучше не пытаться решить вопросы самостоятельно, а сразу связаться со своей страховой компанией. Ее сотрудники объяснят, что делать дальше.

Общий план действий владельца полиса после ДТП следующий:

1. Заполнить извещение о страховом событии.
2. Получить в ГИБДД копии справки о повреждениях транспортного средства, протокола об административном правонарушении, а также справку по форме 31.
3. Предоставить указанные документы в свою страховую компанию. Написать заявление о страховой выплате. Это необходимо сделать не позже чем спустя 5 дней после аварии.

Нынешнее законодательство не обязывает страховую компанию принимать во внимание результаты экспертизы, которую клиент заказал самостоятельно. Учитываются результаты именно собственной экспертизы.

Если клиент сомневается в честности оценки, он может подать досудебную претензию директору компании, разослав копии в Службу страхового надзора и Союз Автостраховщиков.

При оформлении договора КАСКО особое внимание необходимо обращать на такие моменты:

• Термин «исключение из страхового договора». Сотрудник компании должен подробно объяснить, что конкретно это означает. Вполне может оказаться, что причиной для исключения является маловажный фактор, на который автовладелец не обратит внимания.
• «При серьезном нарушении клиентом ПДД компания не будет выплачивать компенсацию». Следует понимать, что сам страховщик может назвать «серьезным нарушением» практически что угодно. Все случаи должны быть подробно расписаны. Иначе компенсации вполне можно не получить даже при не самом серьезном нарушении правил дорожного движения.
• «Автомобиль ночью должен находиться на стоянке». В таком случае, оставив автомобиль ночью просто на улице, владелец уже нарушит условия договора. Если при этом злоумышленники, к примеру, украдут магнитолу или снимут колеса, компенсация выплачена не будет.

Необходимо помнить, что любой страховой договор для человека неопытного выглядит весьма запутанным. Поэтому самым лучшим решением будет показать образец договора юристу перед подписанием. Лучше потратить больше времени и подыскать хорошую компанию, чем в итоге потерять крупную сумму денег.